Beneficios por discapacidad para personas diagnosticadas con cáncer de mama (seno)
Puede que necesites ausentarte del trabajo si te han diagnosticado cáncer de mama, ya sea para recibir tratamiento o recuperarte, o porque los efectos secundarios dificultan tu trabajo. Si no vas a asistir al trabajo durante semanas, meses o más tiempo, vale la pena investigar si puedes recibir beneficios por discapacidad.
“La mayoría de las personas que necesitan ausentarse del trabajo debido a un diagnóstico de cáncer siguen necesitando una fuente de ingresos”, afirma Joanna Doran, abogada especializada en derechos de las personas diagnosticadas con cáncer y directora general de Triage Cancer. “Por eso es muy útil para ellas entender cuáles son sus opciones de seguro por discapacidad”.
Los beneficios por discapacidad pueden ayudarte a reemplazar los ingresos perdidos mientras no puedes trabajar a causa de una afección médica, como el cáncer. Estos pagos suelen sustituir un porcentaje de tus ingresos mensuales habituales (por ejemplo, del 40 al 80 %), pero no el importe total.
Tipos de beneficios por discapacidad que podrías recibir
Hay varias formas de obtener beneficios por discapacidad tras un diagnóstico de cáncer de mama; por ejemplo, a través de un plan de seguro privado que hayas contratado previamente en una compañía de seguros, de la cobertura brindada por un empleador y de algunos programas gubernamentales estatales y federales.
Beneficios por discapacidad privados
En la mayoría de los casos, puedes obtener beneficios por discapacidad mediante un seguro privado tras un diagnóstico de cáncer de mama solamente si ya te habías registrado en un plan antes. Puede ser muy difícil contratar un nuevo plan de seguro por discapacidad privado tras un diagnóstico de cáncer o una recurrencia.
En general, la gente adquiere planes de seguro por discapacidad a corto y largo plazo privados a través de una compañía de seguros privada o de un corredor, o los obtiene a través de su empresa como prestación laboral. Si no sabes con certeza si cuentas con un seguro por discapacidad privado, puede ser útil verificar en qué planes podrías haberte registrado en el pasado, ya sea a través de tu empresa o por tu cuenta.
“Algunas personas tienen acceso a un plan de seguro por discapacidad a través de su empleador y no recuerdan haberlo adquirido, porque lo hicieron cuando empezaron a trabajar, y el empleador paga las primas”, afirma Doran. “Por eso recomendamos que las personas revisen los manuales de su empleador o hablen con alguien que administre los beneficios de empleados en su trabajo para averiguar en qué se inscribieron”, concluye.
A la hora de determinar el importe de tu pago mensual, los planes por discapacidad privados tienen en cuenta otras prestaciones por discapacidad que puedes estar recibiendo, como el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI, sigla en inglés).
Beneficios por discapacidad estatales
Si vives y trabajas en California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York o Rhode Island, puedes reunir los requisitos para acceder a un programa de seguro por discapacidad a corto plazo auspiciado por el Estado. Las reglas de elegibilidad varían, pero, por lo general, te exigen que hayas cobrado salarios en ese estado y pagado ciertas deducciones de nómina por un determinado plazo. Además, tienes que cumplir con ciertos criterios relacionados con tu afección médica. Los programas proporcionan pagos durante 6 a 12 meses, dependiendo del estado.
Para saber si cumples con las condiciones, habla con un representante de Recursos Humanos de tu empleo o ponte en contacto con la agencia del seguro por discapacidad de tu estado. Triage Cancer tiene una guía sobre los programas de cada estado que incluye información de contacto de las agencias estatales.
En algunos casos, las personas que trabajan por cuenta propia pueden ser candidatas para los programas de beneficios por discapacidad estatales; pero, con frecuencia, tienen que inscribirse en la cobertura antes de que se produzca la discapacidad. Por ejemplo, en California, quienes son cuentapropistas tienen que haber estado registrados en el programa de Cobertura Electiva del Seguro de Incapacidad durante, al menos, seis meses para solicitar los beneficios por discapacidad estatales si no pueden trabajar.
Beneficios por discapacidad federales: Seguro por Incapacidad del Seguro Social, Seguridad de Ingreso Suplementario y Asuntos de los Veteranos
El Gobierno federal cuenta con dos programas de beneficios por discapacidad a largo plazo que están destinados a personas de todo el país diagnosticadas con una afección médica que se prevé que dure un año o más y que afecta su capacidad para trabajar.
El Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI, sigla en inglés) es para quienes han pagado un determinado monto de impuestos sobre su ingreso relacionado con el empleo y aún no han alcanzado la edad de jubilación.
La Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI, sigla en inglés) es para quienes tienen pocos ingresos o recursos económicos, o directamente no los tienen, ya sea que hayan trabajado o no en el pasado.
Cada programa tiene sus propias reglas de elegibilidad, y algunas personas pueden reunir los requisitos tanto para el SSDI como para la SSI al mismo tiempo.
Además, las personas que desarrollan cáncer u otra enfermedad mientras prestan servicios para el ejército de EE. UU. o cuya afección médica haya sido provocada o empeorada a causa de prestar dichos servicios pueden ser aptas para los beneficios por discapacidad del Departamento de Asuntos de los Veteranos.
Cómo se administran los beneficios por discapacidad
Una vez que sepas que tienes derecho a recibir beneficios a través de un plan de seguro o un programa estatal o federal, tendrás que presentar una reclamación y contar con su aprobación antes de que puedas empezar a recibir pagos.
Los beneficios por discapacidad pueden ser a corto o largo plazo:
En el caso de la discapacidad a corto plazo, se brindan beneficios mensuales a personas diagnosticadas con una afección médica durante 3 a 6 meses o durante 12 meses, como máximo.
En el caso de la discapacidad a largo plazo, se brindan beneficios mensuales a personas diagnosticadas con una afección médica que podría extenderse por un plazo prolongado de tiempo (que puede variar según la póliza o el programa). El SSDI, por ejemplo, es para las personas diagnosticadas con una afección médica que podría extenderse por un año o más.
Algunas personas que se ausentan unos pocos meses del trabajo pueden presentar una reclamación solo por discapacidad a corto plazo. Quienes necesitan más tiempo sin trabajar pueden solicitar los beneficios por discapacidad a corto plazo y, luego, aquellos a largo plazo, o bien, los beneficios por discapacidad a largo plazo solamente.
La mayoría de los programas de beneficios y planes de seguro por discapacidad requieren que la persona haya estado trabajando en el momento de presentar la reclamación o cerca de esa fecha. Sin embargo, la SSI, un programa federal de beneficios por discapacidad, no exige antecedentes laborales.
Puedes recibir pagos simultáneos de más de un programa de beneficios o plan de seguro por discapacidad, o de distintos programas o planes en distintos momentos mientras no puedas trabajar.
Cobertura de los beneficios por discapacidad
Lo que cubren los beneficios por discapacidad puede variar mucho según el programa o plan de seguro por discapacidad. Por ejemplo:
Los planes por discapacidad a corto plazo privados, por lo general, pagan entre el 40 y el 70 % de tu salario semanal.
Los planes por discapacidad a largo plazo privados, por lo general, pagan entre el 60 y el 80 % de tu salario semanal.
El SSDI paga un beneficio mensual, que, en promedio, ronda los USD 1.500, con un máximo de USD 4.018.
La SSI paga un beneficio mensual, que, en promedio, ronda los USD 750, con un máximo de USD 967.
Como los montos de los beneficios varían tanto, es importante que consultes los términos y condiciones específicos del programa o plan de seguro que vayas a solicitar.
Presentación de una reclamación de beneficios por incapacidad
En la mayoría de los casos, deberás presentar una reclamación ante un programa o plan de seguro por discapacidad y esperar que te la aprueben antes de poder empezar a recibir beneficios. Deberás cumplir con ciertos criterios de elegibilidad y suministrar pruebas (expedientes de salud y notas del equipo médico) que demuestren que tu afección médica tiene la gravedad suficiente para imposibilitarte trabajar.
Si aprueban tu reclamación, es posible que aun así debas esperar algunos días o semanas antes de recibir tu primer pago de beneficios. Muchos programas y planes de seguro por discapacidad estipulan un periodo específico de “espera” o “eliminación” entre el momento en que comenzó la discapacidad y el momento en que puedes empezar a recibir los pagos.
En algunos casos, es posible que te permitan seguir trabajando a tiempo parcial mientras recibes beneficios por discapacidad y que tu salario deba mantenerse debajo de cierto monto.
Costo del seguro por discapacidad privado
Los valores de las primas de los planes de seguro por discapacidad a corto y largo plazo privados varían y dependen de factores como tu edad, tu salud y el porcentaje de ingresos que quieras sustituir.
Si vas a adquirir un plan por discapacidad a largo plazo por tu cuenta (no a través de un empleador que esté cubriendo o subsidiando el costo), las primas suelen costar alrededor del 1 al 3 % de tu ingreso anual.
Si te han diagnosticado cáncer de mama, adquirir un nuevo plan por discapacidad a corto o largo plazo privado puede resultar difícil o muy costoso, a menos que la enfermedad lleve varios años en remisión.
A diferencia del seguro por discapacidad privado, el SSDI y la SSI no exigen que pagues primas en el momento en que solicitas los beneficios.
¿Los beneficios del seguro por discapacidad están sujetos a impuestos?
Que los beneficios por discapacidad estén sujetos a impuestos o no depende del tipo de beneficio y de la manera en que se pagan las primas. Por ejemplo, algunos beneficios de seguro por discapacidad privados pueden ser gravables, mientras que otros no, y las reglas tributarias varían de estado a estado.
La organización sin fines de lucro Triage Cancer ofrece una guía detallada para entender qué tipos de beneficios del seguro por discapacidad están sujetos a impuestos federales y cuáles a impuestos estatales.
¿Quién puede ayudarme a entender mis opciones de beneficios por discapacidad?
Investigar y solicitar beneficios de seguro por discapacidad puede ser confuso y llevar mucho tiempo. Es importante que sepas que hay personas especializadas en esto que pueden guiarte a ti, o a quien te brinda cuidados, a lo largo del proceso. Por ejemplo, puedes comunicarte con los siguientes recursos:
los representantes de Recursos Humanos o beneficios, o de un programa de asistencia al empleado de tu trabajo
un profesional de orientación o asesoría financiera, o alguien especializado en trabajo social del centro oncológico u hospital donde recibiste tratamiento contra el cáncer
una organización sin fines de lucro que ofrezca servicios gratuitos de orientación jurídica y financiera a las personas con diagnóstico de cáncer, como Triage Cancer o Patient Advocate Foundation
compañías y corredores de seguros privados con los cuales hayas adquirido algún plan por discapacidad en el pasado
¿Qué puedo hacer si rechazan mi reclamación de beneficios por discapacidad?
Si presentas una reclamación o solicitud de beneficios por discapacidad y te la rechazan, casi siempre hay una vía formal para apelar esa decisión. Por ejemplo, hay cuatro niveles de apelación si no estás de acuerdo con una decisión relacionada con tus beneficios del SSDI o la SSI. Y hay maneras de apelar si tu reclamación de beneficios de seguro por discapacidad fue rechazada.