Cáncer de mama (seno) y seguro de vida: ¿quiénes pueden obtenerlo y cuándo?
El seguro de vida puede ser una poderosa herramienta para ayudar económicamente a tus seres queridos en el peor de los casos. Cuando contratas una póliza de seguro de vida, pagas una prima mensual y, a cambio, la póliza abona una suma global libre de impuestos (conocida como indemnización por fallecimiento) a tus beneficiarios (las personas que designes para recibir la prestación) si falleces durante el periodo de cobertura.
Con un diagnóstico de cáncer de mama, es probable que pagues más por una póliza de seguro de vida, pero puede haber opciones de póliza que te ayuden a proteger económicamente a tus seres queridos.
Es importante que sepas que no tienes que resolverlo todo por tu cuenta. Trabajar con un agente o corredor de seguros para revisar tus opciones es un buen primer paso si no sabes bien cuáles son las opciones de cobertura disponibles para ti. El departamento de seguros de tu estado también puede facilitarte información sobre las pólizas de seguro de vida disponibles en tu estado. Y Triage Cancer, una organización sin ánimo de lucro especializada en apoyo legal y práctico para personas con cáncer, tiene un Programa de Navegación Legal y Financiera gratuito, que puede ponerte en contacto con un planificador financiero.
¿Puedes contratar un seguro de vida si se te ha diagnosticado cáncer de mama?
Es posible contratar un seguro de vida si se te ha diagnosticado cáncer de mama, pero un diagnóstico de cáncer de mama afectará el tipo de póliza para la que califiques, las primas que pagarás y posiblemente el monto del beneficio.
Si recibiste el diagnóstico recientemente, estás en tratamiento activo y/o tienes un diagnóstico avanzado o metastásico, tendrás menos opciones que una persona que esté en remisión.
Si tienes un diagnóstico en una fase más temprana, has completado los tratamientos activos y estás en remisión, tendrás opciones más asequibles. Cuanto más tiempo lleves en remisión, más opciones tendrás, y más asequible será tu póliza.
Dicho esto, la compañía de seguros es la que decide si asegura o no a alguien; estas son pautas generales, pero no son inamovibles.
“Una persona en remisión durante más de cinco años podría ver cómo las primas son aproximadamente entre un 20 y un 50 % más altas que las tarifas estándar, según factores como la edad, la salud general y el tipo de póliza elegida”, afirma Shawn Plummer, director general de The Annuity Expert, una empresa de seguros y planificación de la jubilación. “Para las personas que están más cerca de su diagnóstico o han terminado recientemente el tratamiento, las primas pueden ser mucho más altas”.
Si te diagnostican cáncer de mama mientras tienes un seguro de vida activo, tu cobertura no cambiará mientras sigas pagando las primas.
Contratar un seguro de vida: qué esperar
Las aseguradoras evalúan tu estado de salud general para calcular las tarifas del seguro de vida y la elegibilidad. Esta evaluación tiene en cuenta cualquier diagnóstico o afección actual, tu historial médico personal y el de tu familia. Cuantos menos riesgos de salud tengas, según las estimaciones de las aseguradoras, más opciones de pólizas tendrás disponibles, y más bajas serán tus tarifas mensuales. Un corredor o agente de seguros con experiencia puede ayudarte a encontrar las mejores opciones.
Al solicitar la mayoría de los tipos de seguro de vida, deberás completar un cuestionario médico. Este suele ir acompañado de una conversación con un corredor o agente de seguros y un examen médico. Cuando hables de tus antecedentes de cáncer de mama, es probable que te pidan que compartas la siguiente información:
fecha del diagnóstico;
tipo de cáncer de mama;
el estadio del cáncer de mama
y el historial de tratamiento.
Todos estos datos se envían luego a un evaluador de riesgos, quien analiza tu perfil de salud y hace una recomendación sobre tu póliza.
Opciones de seguro de vida si tienes antecedentes familiares de cáncer de mama
No solo tu propio historial de cáncer de mama afectará a tus opciones de seguro de vida: Los antecedentes familiares de cáncer de mama también lo harán. El monto dependerá de tu estado general de salud.
Espera a que los evaluadores de riesgos te pregunten sobre los detalles de tu historial familiar, como qué familiar tuvo cáncer de mama y cuál fue su diagnóstico. Las aseguradoras también examinarán detenidamente tu estado general de salud para detectar otros factores de riesgo.
“Suelen tener en cuenta detalles, como la edad en el momento de diagnóstico de los miembros de la familia y factores genéticos, incluidas las mutaciones BRCA”, afirma Jeffrey Zhou, experto financiero, consejero delegado y fundador de Fig Loans. “Si a uno de los padres o a un hermano se le diagnosticó cáncer antes de los 50 años, a veces esto puede dar lugar a primas más elevadas, ya que los casos de aparición temprana pueden indicar un mayor riesgo percibido”.
Opciones de seguro de vida si estás en remisión
Si has completado el tratamiento, y el cáncer entra en remisión, al cabo de unos dos años (el plazo exacto depende de la aseguradora) es probable que puedas calificar para una póliza tradicional, conocida como seguro de vida temporal.
El seguro de vida temporal es un tipo de póliza asequible que te ofrece cobertura durante un periodo determinado. Durante los primeros años de remisión, seguirás pagando más por tus primas. Si esperas hasta estar libre de cáncer durante cinco años o más para buscar cobertura, serás elegible para opciones de pólizas y tarifas más estándar.
Opciones de seguro de vida si estás en tratamiento
Si te han diagnosticado un cáncer de mama recientemente o estás en tratamiento, probablemente no reúnas los requisitos para contratar un seguro de vida temporal. Esto se aplica independientemente de la fase en que se encuentre tu diagnóstico o del tipo de cáncer de mama que padezcas.
Pero hay algunos seguros de vida para los que puedes calificar si aún estás recibiendo tratamiento. Es probable que las tarifas sean más elevadas, y los pagos, más reducidos, pero o bien no exigen un examen médico o un cuestionario médico o son más flexibles a la hora de aceptar enfermedades.
Hay tres tipos de seguro de vida que puedes contratar si no reúnes los requisitos para una póliza tradicional.
De emisión garantizada
De emisión simplificada
Seguro de vida grupal
Tus primas variarán en función de tu póliza y diagnóstico, pero espera pagar tarifas elevadas. Por ejemplo, una mujer de 50 años puede esperar pagar alrededor de 100 dólares al mes por una póliza de emisión garantizada de 25.000 dólares, en comparación con los aproximadamente 130 dólares al mes por un millón de dólares de cobertura de seguro de vida temporal.
Las pólizas de emisión garantizada son una buena opción porque ofrecen una aprobación casi segura, incluso para quienes padecen cáncer de mama avanzado o metastásico. No tienes obligación de someterte a un examen médico ni de rellenar un cuestionario médico para presentar la solicitud.
La mayoría de las coberturas de emisión garantizada se limitan a las personas de entre 45 y 80 años. Y aunque muchos expertos recomiendan que tengas entre 10 y 15 veces tu salario en cobertura de seguro de vida, la mayoría de los planes de emisión garantizada ofrecen un máximo de 25.000 dólares. Ten en cuenta que, si falleces durante los dos primeros años de cobertura, es posible que este beneficio ni siquiera se pague: La aseguradora puede tener un periodo de exclusión, o puede pagar una prestación parcial o solo el importe que hayas pagado en primas.
Ventajas: Sin examen ni cuestionario médico, la cobertura se activa rápidamente, la póliza dura indefinidamente mientras pagues las primas.
Desventajas: Límites de edad, montos de beneficio bajos, reducción (o nulidad) del beneficio por fallecimiento durante los primeros dos años.
Al igual que el seguro de vida de emisión garantizada, las pólizas de emisión simplificada no requieren examen médico. También están disponibles para personas de 45 a 80 años. Los importes de cobertura son ligeramente superiores a los de la emisión garantizada, pero siguen siendo bajos: entre 40.000 y 50.000 dólares como máximo.
La aprobación depende de las respuestas a algunas preguntas médicas, entre las que se incluye el cáncer. En función de la compañía de seguros y de tu diagnóstico, aún puedes reunir los requisitos. Pero si se te ha diagnosticado cáncer de mama en estadio III o metastásico (estadio IV), es más probable que te denieguen la póliza.
Ventajas: Sin examen médico; la póliza dura indefinidamente.
Desventajas: Límites de edad, montos de beneficio bajos, cobertura no garantizada.
El seguro de vida grupal es un seguro de vida único que cubre a un grupo numeroso de personas, como los empleados de una empresa. Algunos sindicatos y agrupaciones profesionales también ofrecen pólizas grupales.
Si tienes un seguro de vida grupal por medio de tu empresa, esta pagará la totalidad o la mayor parte de las primas. En raras ocasiones, tienes la opción de conservar tu póliza si renuncias al trabajo.
La mayoría de las empresas limitan las prestaciones a 50.000 dólares o dos o tres veces tu salario. Algunas empresas ofrecen la opción de aumentar la cobertura (lo que se denomina seguro de vida complementario), pero se aplican las mismas reglas para conservar la póliza después de dejar la empresa.
Ventajas: Sin límite de edad, sin examen médico ni cuestionario; primas a cargo de la empresa.
Desventajas: Generalmente, no se puede conservar la póliza, montos de beneficio bajos; puede tener un período de exclusión.
Otras opciones
Si no puedes contratar un seguro de vida, hay otras formas de proteger económicamente a tu familia. Un asesor financiero o un abogado especializado en planificación patrimonial pueden ayudarte a elaborar un plan para tus bienes. También existen organizaciones benéficas que pueden ayudar a cubrir los costos continuos, para que puedas conservar más ahorros para tus seres queridos.
— Se actualizó por última vez el 26 de julio de 2025, 18:08